En el último año, 3,3 millones de personas mayores de 60 empezaron a pagar el colectivo, el kiosco o la verdulería con el celular, muchas veces por primera vez en su vida. Los pagos con código QR llegaron a un récord histórico en Argentina: más de 100 millones de operaciones por mes. Pero especialistas advierten que ese cambio no llega igual a todos, y que puede estar naciendo una exclusión distinta a la de siempre.
En mayo de 2026, los argentinos hicieron 102,5 millones de pagos con código QR, según el último informe de pagos minoristas del Banco Central (BCRA). Es el 98,8% de todas las transferencias interoperables del país y un salto del 66,1% respecto al mismo mes del año pasado. Nunca se había pagado tanto con el celular en la historia argentina.
El motor de ese crecimiento es un sistema llamado Transferencias 3.0, que el BCRA puso en marcha para que cualquier billetera digital pueda leer el código QR de cualquier comercio, sin importar qué aplicación lo generó. Hoy hay 90 billeteras digitales y 63 comercios aceptadores registrados ante el organismo bajo ese esquema.
El fenómeno se ve en todo el país: en mayo se realizaron 759,9 millones de transferencias inmediatas en pesos (26,6% más que un año atrás), y en marzo ya se contaban 24 millones de viajes pagados con QR en colectivos y subtes. El 81,4% de quienes tienen una cuenta bancaria o de billetera la maneja únicamente desde el celular o la computadora, sin pisar una sucursal. Mientras tanto, las extracciones de efectivo en cajeros automáticos cayeron 25,5% durante 2026, y acumulan una baja del 65,5% en cinco años.
Antes de Transferencias 3.0, cada billetera digital generaba su propio código QR, cerrado, que solo funcionaba con esa misma aplicación. Esa fragmentación fue una de las principales barreras para que el pago digital se extendiera a comercios chicos y a sectores que no tenían cuenta en un banco tradicional.
Uno de los datos más significativos es quiénes se sumaron. Los nuevos usuarios de billeteras virtuales mayores de 60 años crecieron 29,7% en el último año, hasta llegar a 3,3 millones de personas mayores que ya pagan con el teléfono, según datos difundidos por distintos medios económicos en base a información del sector fintech. Es el segmento que más incorporó esta forma de pago.
Pero ese avance convive con una advertencia. Especialistas del sector financiero señalan que la curva de adopción se vuelve más empinada para los adultos mayores, los trabajadores informales y los habitantes de zonas rurales o periurbanas con conectividad deficiente. El riesgo, dicen, es que si el efectivo sigue perdiendo terreno más rápido de lo que esos grupos logran adaptarse, puede aparecer una exclusión nueva: un comercio que ya no acepta billetes deja de ser una opción para quien todavía cobra o cotiza en mano. En las verdulerías y carnicerías de barrio, por ejemplo, todavía el 46% de las operaciones se paga en efectivo, la proporción más alta entre los distintos rubros de comercio.
A esto se suma un problema de fondo: la educación financiera. Distintos análisis del sector coinciden en que Argentina digitalizó sus pagos más rápido de lo que logró enseñar a usarlos, y que buena parte de la población opera un sistema sofisticado sin entender del todo cómo funciona. Frente a eso, ya existen iniciativas para acompañar el primer contacto de los adultos mayores con las billeteras virtuales: modos simplificados de las aplicaciones, atención híbrida, tutoriales en video y funciones que permiten que un familiar ayude a operar la cuenta a distancia.
El propio Banco Mundial sostiene que este tipo de infraestructura de pagos favorece la inclusión financiera y reduce los costos de las transacciones. La discusión pendiente, según coinciden las fuentes del sector, no es si la digitalización de los pagos sigue creciendo —todo indica que sí— sino si el ritmo de esa transformación deja tiempo para que nadie quede afuera en el camino.
GLOSARIO:
- Código QR: un cuadrado con un dibujo de puntos que la cámara del celular puede leer para identificar a quién y cuánto pagar, sin necesidad de escribir números.
- Billetera virtual (o digital): una aplicación para el celular que permite guardar dinero, pagar, transferir y cobrar sin ir a un banco.
- Interoperabilidad: que un mismo código QR o un mismo sistema de pago funcione con cualquier aplicación o banco, y no solo con uno en particular.
- Transferencias 3.0: el sistema creado por el Banco Central para que todas las billeteras digitales y bancos puedan pagar y cobrar entre sí usando el mismo código QR.
- BCRA: sigla de Banco Central de la República Argentina, el organismo que regula el dinero y los bancos en el país.
- Inclusión financiera: que cada vez más personas, incluidas las que nunca tuvieron una cuenta bancaria, puedan acceder a herramientas para manejar su dinero de forma segura.