En lo que va del año, la Dirección de Defensa del Consumidor bonaerense recibió 2.240 denuncias contra Mercado Pago, Ualá y otras billeteras virtuales por reclamos de deuda considerados abusivos. Mientras esa investigación avanza, una nueva norma del Banco Central habilita a esas mismas empresas a debitar cuotas impagas directamente de la cuenta bancaria de sus usuarios, aunque sea de otro banco.
En lo que va de 2026, miles de personas se acercaron a las oficinas de Defensa del Consumidor de la provincia de Buenos Aires a contar lo mismo: una billetera virtual les reclamaba una deuda de manera que sentían como acoso. Fueron 2.240 denuncias contra Mercado Pago, Naranja Digital, Ualá, Personal Pay, Brubank y Cencosud, según informó el gobierno bonaerense.
El jueves 20 de agosto, el gobernador Axel Kicillof y el ministro de Producción, Ciencia e Innovación Tecnológica, Augusto Costa, anunciaron la apertura de un expediente de investigación contra esas empresas. Les pidieron información detallada sobre cómo calculan las tasas de interés y el costo financiero total de sus créditos, y los descargos correspondientes. Si se comprueban incumplimientos a la Ley de Defensa del Consumidor, las fintech podrían enfrentar multas de hasta 1.883 millones de pesos.
«Cerca de 6 millones de personas se encuentran en situación de mora», dijo Kicillof al justificar la medida, sobre un total de aproximadamente 21 millones de argentinos y argentinas endeudados.
Casi al mismo tiempo, y en la dirección contraria, el Banco Central avanza con una herramienta que amplía la capacidad de cobro de esas mismas empresas. Se llama Cobro con Transferencia (CCT) y fue aprobada por la Comunicación A 8406. A partir del 31 de agosto, bancos, billeteras virtuales y otras entidades financieras podrán debitar las cuotas de un préstamo directamente de la cuenta bancaria del usuario, aunque esa cuenta esté en un banco distinto al de la fintech que otorgó el crédito.
El sistema funcionará de forma parecida al débito automático de una tarjeta de crédito o un servicio: hasta tres intentos de cobro por cuota (el día del vencimiento y dos más a las 48 y 96 horas si no hay fondos), con aviso al usuario 24 horas antes y un consentimiento explícito que la persona debe dar una sola vez, pero que puede revocar cuando quiera.
Detrás de esta doble movida —más control provincial, más poder de cobro nacional— hay un dato que explica por qué el crédito digital creció tanto en pocos años: entre 2024 y 2025, la participación de las billeteras virtuales en el total de préstamos del sistema financiero pasó del 16% al 25%. Hoy, 8,1 millones de personas tienen un crédito de una fintech y, para 2,3 millones de ellas, es la única alternativa de financiamiento porque no cumplen los requisitos de un banco tradicional.
Esa expansión vino acompañada de una morosidad que la Cámara Argentina Fintech y el ITBA ubicaron en un techo de 30,5% en febrero de este año, más del doble que el 12% de los bancos. Un informe del Centro de Economía Política Argentina (CEPA), citado por el economista Martín Sotiru, atribuyó parte del deterioro a la pérdida de ingresos de trabajadores que pasaron de empleos industriales a changas de plataformas como Uber o Didi, con caídas salariales pronunciadas.
Diputados de Unión por la Patria pidieron además investigar tasas de interés que, según denunciaron, llegan al 3.000% anual en algunas billeteras.
Lo que queda planteado, entonces, es una tensión entre dos objetivos que hasta ahora avanzaron por separado: una provincia que busca frenar el acoso a los deudores y un regulador nacional que les facilita a esas mismas empresas cobrarse directamente del banco de sus usuarios. Los especialistas en defensa del consumidor ya marcaron un punto de fricción legal: el artículo 4 de la Ley de Defensa del Consumidor exige que un débito automático se informe de manera expresa al momento de firmar el contrato, algo que no todas las fintech garantizan hoy.
Glosario
- Billetera virtual: aplicación de celular que permite pagar, transferir dinero y, en muchos casos, pedir préstamos, sin necesidad de tener una cuenta en un banco tradicional.
- BCRA (Banco Central de la República Argentina): organismo del Estado que regula el sistema financiero, incluidas las billeteras virtuales que otorgan crédito.
- Débito automático: mecanismo por el cual una empresa retira dinero directamente de la cuenta bancaria de una persona para cobrar una deuda o un servicio, sin que el usuario tenga que hacer el pago a mano cada vez.
- Morosidad (o mora): situación de una persona que dejó de pagar las cuotas de un préstamo o una deuda.
- Costo financiero total (CFT): el precio real de un crédito, que incluye la tasa de interés más todos los gastos y comisiones adicionales.